過去是有前景沒環境

記者李靚慧／專題報導

金管會在今年初宣布全面開放國內銀行開辦手機信用卡業務，公平會上週也通過五大電信業者及悠遊卡公司的信託服務管理平台（TSM）結合案，一夕之間，信用卡組織推動多年、卻遲遲未有明確進展的手機信用卡，竟然有了突破性進展，兩大信用卡組織及各大銀行相關部門，頓時忙得人仰馬翻。

銀行業者過去多認為手機信用卡是「有前景」但「沒環境」的業務，因過去符合信用卡組織規格認證的手機種類不多，如何將信用卡資訊與手機門號資訊結合，也是一大難題；信用卡國際組織提出的信託服務管理平台（TSM），則涉及電信業者的結合審查進度延宕；此外，還有對空中傳輸（OTA，Over the Air）資料安全性的質疑。

但看看國外的推行經驗，台灣的手機信用卡，在法令完備、TSM公司成立後，國人想要在今年使用「真正的」手機信用卡，應該已經不是夢。

從申請到認證最快九秒

什麼是「真正的」手機信用卡？萬事達卡國際組織台灣區總經理楊雅婷以該組織2011年在美國與Google、花旗銀行合作推出的Google Wallet為例，該專案目前已在全美16個城市進行商業運轉，使用者只要按下手機上「新增信用卡」的圖示，將口袋中的實體信用卡卡號等相關資料輸入，就可透過合作的TSM傳送至該發卡銀行，經過銀行確認、同樣經過TSM回傳至該手機，這個手機就新增了一張信用卡可以使用，而這個傳輸認證的過程，僅需費時「9秒鐘」。

楊雅婷解釋，對智慧型手機的使用者來說，這種新增信用卡的過程，就如同現在訂購一個APP一樣容易。在沒有手機信用卡的時代，我們的皮夾裡裝滿了信用卡，但未來，這些卡只要一張輸入資料回傳銀行做認證，就可以裝在手機裡，要刷卡時，只需滑滑手機，選擇一張要刷的信用卡圖案，再輕輕碰一下觸控式刷卡機，就可以完成付款。

卡卡都可進手機

不只如此，未來若有愈來愈多的商店與TSM公司合作，目前的咖啡店儲值卡、百貨公司折扣卡、集點卡，甚至學生證、門禁卡，都可集中至手機內，拿著手機到了商店，因為有手機定位，消費者除可查詢有哪些優惠，店家甚至可以主動提供優惠資訊；換言之，消費者的皮夾愈來愈薄，但可以享受的優惠與便利卻愈來愈多。

Visa國際組織是在去年的倫敦奧運現場，成功完成了行動支付測試計畫。Visa國際組織台灣區總經理麻少華指出，Visa倫敦奧運會場中，裝置了上萬個行動支付讀卡機Visa payWave，Visa也發給上千位比賽選手、工作人員人手一支NFC手機，無論是會場中的飲食、交通等各種生活所需，只要拿著手機，就可以取代實體卡片，以信用卡付款消費。

主導權在消費者才能推廣

台灣的手機信用卡要如何推動才容易成功？麻少華直言，「不要干涉消費者的選擇」，也就是手機信用卡的服務，不應與手機廠商、銀行綁在一起，讓消費者要用哪張卡就用哪張卡，要換手機就換手機，維持完全的彈性，消費者才容易接受。

楊雅婷點出，因手機信用卡採觸控式刷卡，萬事達卡是paypass、Visa為Visa payWave、JCB為J/Speedy，要讓手機信用卡的使用者「走到哪裡刷到哪裡」，就得廣泛佈建觸控式刷卡機，而目前此類刷卡機仍有非常大的增設空間。

信用卡放手機 一樣安全

至於外界關注的資料傳輸、儲存安全性的問題，信用卡組織指出，如同目前信用卡晶片製造業者，必須把晶片送交信用卡組織進行規格認證，未來手機業者，為了手機信用卡市場，也必須主動將手機送交信用卡國際組織進行NFC認證，而TSM的傳輸規格，已有國際的安全規格可以依循，消費者無需擔心。

由於公平會突然宣布五大電信業者及悠遊卡公司的TSM結合案，近來二大國際信用卡組織密集的與相關銀行開會簡報，忙得不可開交，銀行業者為此必須進行哪些投資？信用卡組織觀察，除非銀行有意投資成為TSM的股東，否則現階段TSM的收費方式尚未訂定，初期應該只是先了解未來資料傳輸格式該如何調整；至於銀行的推行速度，預料仍以先前參與小規模試辦的國泰世華、中國信託、台北富邦、聯邦、玉山、台新等銀行，推出的速度較快。

手機信用卡商機湧現-手機取代皮夾不是夢